Les taux de crédit immobilier remontent vite : sur 25 ans, la moyenne est passée d’environ 3,60 % début septembre à près de 3,90 % fin octobre selon le courtier Vousfinancer, cité mardi 27 octobre par BFMTV, qui évoque un niveau de 4 à 4,50 % en fin d’année et jusqu’à 5 % fin mars 2027 pour certains profils si le rythme se maintient. Les emprunteurs de plus de 40 ans commencent à se heurter au plafond légal.
Ce que ça change pour vous : 200 000 € empruntés sur 25 ans (calcul Ouelen, hors assurance)
- À 3,60 % : 1 012 € par mois, 103 600 € d’intérêts au total.
- À 3,90 % : 1 045 € par mois (+33 €), 113 400 € d’intérêts.
- À 4,50 % : 1 112 € par mois (+100 €), 133 500 € d’intérêts.
- À 5 % : 1 169 € par mois (+157 €), 150 800 € d’intérêts.
À mensualité fixe de 1 000 €, la somme empruntable sur 25 ans tombe d’environ 197 600 € à 3,60 % à 171 100 € à 5 %.
Pourquoi les taux montent
Les banques fixent leurs taux en fonction de leur coût de refinancement, lui-même lié au rendement de l’OAT à dix ans. Celui-ci a dépassé 5,10 % la semaine dernière, selon BFMTV, après avoir franchi le seuil des 5 % le 21 octobre (notre article). La Banque centrale européenne a par ailleurs relevé deux fois ses taux cette année, en juin et en septembre, de 0,25 point à chaque fois. Les établissements actualisent désormais leurs barèmes toutes les deux semaines environ.
Les plus de 40 ans bloqués par le taux d’usure
Le taux d’usure, plafond légal du coût total d’un crédit (TAEG, assurance et frais compris), est fixé à 5,40 % pour les prêts de plus de 20 ans au quatrième trimestre 2026, indique BFMTV. Or l’assurance emprunteur pèse plus lourd avec l’âge, autour de 0,4 % par personne après 40 ans. Le courtier Jauffrey Lanszen cite l’exemple d’un couple de 45 ans gagnant 2 000 € chacun par mois dont le dossier ne passe plus. Le plafond est révisé chaque trimestre par la Banque de France ; la prochaine mise à jour est attendue pour le 1er janvier.
Le courtier CAFPI, cité par MoneyVox, chiffre de son côté le surcoût à 57 € par mois pour 250 000 € sur 25 ans, entre un taux de 3,58 % et un taux de 4 %.
Ce qui n’est pas acquis
Le scénario d’un taux à 5 % début 2027 est une projection de courtier, conditionnée à la poursuite de la hausse actuelle, et non une prévision officielle. Une détente des taux d’emprunt de l’État inverserait la tendance.
Ce qu’Ouelen a vérifié
Les taux moyens, la projection de Vousfinancer, le taux d’usure et l’exemple du couple de 45 ans viennent de l’article de BFMTV ; l’exemple de CAFPI de MoneyVox. Les mensualités et les capacités d’emprunt du tableau ont été calculées par Ouelen avec la formule standard du prêt à taux fixe, hors assurance et frais : elles servent d’ordre de grandeur, pas d’offre de prêt.
Photo d’illustration : Chabe01 / Wikimedia Commons, licence CC BY-SA 4.0.
