18 % des Français à découvert chaque mois : à partir du 20 novembre, même un découvert de 50 euros passera par un examen de votre banque

Le compte en banque des Français vire au rouge de plus en plus souvent. Selon une étude du comparateur Panorabanques publiée jeudi 22 octobre, 18 % des Français se retrouvent à découvert une fois par mois, contre 16 % un an plus tôt. Et 43 % le sont au moins une fois par an, contre 41 % en 2025.

Des petits découverts, vite résorbés

Dans la plupart des cas, le découvert reste inférieur à 200 euros et il est comblé en moins d’une semaine. Les quelque 2 000 personnes interrogées en juillet citent d’abord la hausse des prix de l’énergie, de l’alimentation et du carburant, devant les grosses dépenses imprévues et une situation financière jugée globalement difficile. Le sujet n’est pas anodin dans le contexte actuel : la vie chère était au cœur des manifestations du 17 octobre, et les syndicats sont sortis de Matignon sans mesure cette semaine.

Ce qui change le 20 novembre

Ce sont précisément ces « petits » découverts qui changent de régime dans un mois. Le 20 novembre, la France applique la nouvelle directive européenne sur le crédit à la consommation, adoptée en 2023. Jusqu’ici, les découverts autorisés de moins de 200 euros, ou remboursés en moins d’un mois, échappaient aux règles du crédit à la consommation. Ce ne sera plus le cas.

• Étude de solvabilité : pour toute nouvelle autorisation de découvert, quel que soit son montant, la banque devra évaluer la capacité de remboursement du client.
• Proportionnalité : la Fédération bancaire française précise que cet examen doit rester proportionné au montant et à la durée du découvert, pour ne pas bloquer un service utile en cas de décalage de trésorerie.
• Découverts existants : si vous disposez déjà d’une autorisation, votre banque ne peut pas en revoir les conditions à cette occasion. La réforme vise les nouvelles demandes.

Protection ou « flicage » ?

La mesure avait provoqué une levée de boucliers à l’automne 2025, de la gauche à la droite. La députée LFI Clémence Guetté y voyait sur RMC « un flicage des plus pauvres » et avait lancé une pétition. Le texte européen avait pourtant été voté en 2023 par 609 eurodéputés contre 7, avec des voix venues du RN, de LR, de LFI et du PS.

Les défenseurs de la réforme rappellent qu’un découvert reste un crédit à court terme, souvent coûteux une fois additionnés agios et commissions d’intervention, et qu’un usage répété peut aggraver les difficultés d’un ménage fragile. Le risque, à l’inverse, est que des demandes acceptées aujourd’hui soient refusées demain, précisément pour ceux qui peinent à finir le mois.

Les bons réflexes avant le 20 novembre

Si vous n’avez pas d’autorisation de découvert et que vos fins de mois sont serrées, mieux vaut en discuter avec votre conseiller avant l’entrée en vigueur des nouvelles règles. Vérifiez aussi les frais appliqués dans la plaquette tarifaire de votre banque : les commissions d’intervention sont plafonnées par la loi, à 8 euros par opération et 80 euros par mois dans le cas général, et à des montants plus bas pour les clients fragiles. Côté aides, la demande de l’aide carburant de 100 euros ouvre le 27 octobre.

Sources : étude Panorabanques (via franceinfo), RMC, Fédération bancaire française.